职业骗保师围猎退货运费险，4个月薅羊毛过千万！财险公司亏损困局难解

责任编辑来源：黄金时代文摘作者：周梦梅

只赚网络流量不挣钱，难道是网络保险业务产品的命运？

7月9日，报道称，一名90后因套取退款运费赔退款而已成天之骄子。据我国司法网登载有关事例，董某利用退款运费险安全漏洞薅亚麻，假想交易并频繁退款，套取运费险赔退款合计7万多元，最终被判3年。

我国网络B2C黄金时期弥漫着各式各样的银矿。2010年，退款运费险在淘宝网网络平台问世，一群专薅退款运费险亚麻的淘宝网客不断涌现，他们被称之窃盗师，和负评师、刷钻师一起被称为淘宝网定喘。

退款运费险有低保额、高保障等特点，这反而引致高投资回报率，以致信托公司在退款运费险这一赛车场长时间难以盈利。网络平台退款运费险财产险主体共有11家，包括人保、少傅、永安、阳光、趣店、泰康人寿等。

7月12日，蛞蝓保险业务首席精算兼联合创办人李致炜对黄金时代文摘本报记者表示，退款运费险赛车场上大部分的中间利益都被渠道赚走，信托公司亏本甚至净亏损。另一方面，信托公司碍于市场占有率压力，过于重业务规模产业发展，这其实也有利于信托公司的长期产业发展。李致炜说。

黄金时代文摘本报记者就有关问题联系趣店保险业务、安信产险等，截至截稿均未予申明。

被鹿霍的退款运费险

我国司法网披露此案显示，2017年3月，董某在网上网购时，碰巧发现购买有退款运费险的货品然后退还，外卖根本无法被分道归还，如再申请退款即可享得退款运费险赔退款，二来一回之间便可享利。

为套取退款运费险索赔，鲍昱将提货门牌号记为新疆、藏区、内蒙古等边远地区，捏造发件人联系电话和联系电话，引致货品无法递送成功，根本无法分道归还。随后，鲍昱发起退款运费险赔付，每单退款运费险可享赔6元至18元不等，远超保额支出。两年多来，董某共套取退款运费险赔退款共计7万多元。

薅亚麻甚至能薅出千万元的窃盗大案。

此前，北京市第二中级人民法院公开的一份刑事裁定书显示，来自湖北的王某利用退款运费险安全漏洞薅亚麻，2016年前后购买多个淘宝网店铺号和淘宝网买家号，假想交易订单后申请退款，4个月内套取获得运费险赔付金上千万元。案发后，王某因犯保险业务诈骗罪、伪造金融票证罪、犯妨害信用卡管理罪，被法院判决有期徒刑13年，并处罚金15万元。

《淘宝网十年产品事》一书称，在七天无理由退换的保障条款下，约有45%的交易因退款产生运费纠纷。淘宝网对此头疼不已，最终决定引入信托公司处理因退款产生的运费问题。

2010年4月，安信产险饮得头啖汤。最初，安信产险沿袭传统保险业务产品设计的思路，即从大数法则出发，遵循基本公式：保险业务费=保险业务金额*保险业务费率，有一段时间的产品定价原则是赔付金额的0.5%确定。因价格亲民，退款运费险被称为5毛退款运费险，买卖双方花几毛钱就能获得10元左右的运费补偿保障，退款运费险迅速普及。

该产品推出后，退款率和投资回报率直线走高。数据显示，2010-2012年退运险的直接投资回报率在93%左右，该险种一直处于净亏损状态，2010年净亏损达1400万元。

退款险高投资回报率背后是低保额，用户轻松可以薅商家和信托公司的亚麻；令人不安的是，保额与运费的差价也吸引不少流水化作业的职业窃盗团伙结队入场套利。

背靠淘宝网，安信产险借此收获海量用户。2013年11月11日，安信产险推出网络网购运费保险业务，该产品次日成交量超1.5亿笔，保额总额接近9000万元，创下该险种的单日成交笔数纪录。

网络信托公司的净亏损困境

事实上，多方也对产品进行改革。早在2014年，淘宝网与安信产险、趣店保险业务联合对退款运费险开始进行改革，保险业务开始与B2C大数据联姻，引入淘宝网等B2C网络平台的用户数据。

北京大学金融法研究中心学者王靓迪提到，在退款运费险中，信托公司通过与其合作的淘宝网等B2C网络平台，可以获得全面、完整和综合的用户数据，保额和保额将利用买家、卖家在淘宝网网上的交易数据，针对每一笔交易进行精准定价。

至此，买家退款运费险进入千人千价黄金时代。

黄金时代文摘本报记者注意到，一般网购新手的退运险价格约为5毛钱，大部分人在2-5元这一区间，但是频繁退款退保的达人保额高达10元以上，保额增加降低了窃盗行为的获利空间。

然而，由于投资回报率高，即便采取多种预防措施，信托公司退款运费险业务依然难逃净亏损结局。

以数据公布较为齐全的趣店保险业务为例，财报数据显示，2014年退款险品类的保额规模达到6.13亿元，占当年总保额规模的77.2%，财产险净亏损5365万元；2015年至2017年，以退款运费险为主体的其他险种一直处于财产险净亏损的状态；2019年，其他险种保额收入31.54亿元，赔付支出23.95亿元，终于实现财产险盈利7009万元。

2014年至2018年，趣店保险业务开始介入健康、航旅等生态，财产险结构逐渐多元化，退运险在趣店保险业务的保额总规模占比也不断下降。

7月12日，广东一名保险业务精算告诉黄金时代文摘本报记者，信托公司难以更好地利用大数据优势，需要B2C网络平台和信托公司展开深度合作。退款运费险大多与网络平台绑定，很多网络平台不会把被保险业务人的信息完全同步到信托公司，信托公司因此难有作为。

只赚网络流量不挣钱，难道是网络保险业务产品的命运？7月9日，报道称，一名90后因套取退款运费赔退款而已成天之骄子。据我国司法网登载有关事例，董某利用退款运费险安全漏洞薅亚麻，假想交易并频繁退款，套取运费险赔退款合计7万多元，最终被判3年。我国网络B2C黄金时期弥漫着各式各样的银矿。2010年，退款运费险在淘宝网网络平台问世，一群专薅退款运费险亚麻的淘宝网客不断涌现，他们被称之窃盗师，和负评师、刷钻师一起被称为淘宝网定喘。退款运费险有低保额、高保障等特点，这反而引致高投资回报率，以致信托公司在退款运费险这一赛车场长时间难以盈利。网络平台退款运费险财产险主体共有11家，包括人保、少傅、永安、阳光、趣店、泰康人寿等。7月12日，蛞蝓保险业务首席精算兼联合创办人李致炜对黄金时代文摘本报记者表示，退款运费险赛车场上大部分的中间利益都被渠道赚走，信托公司亏本甚至净亏损。另一方面，信托公司碍于市场占有率压力，过于重业务规模产业发展，这其实也有利于信托公司的长期产业发展。李致炜说。黄金时代文摘本报记者就有关问题联系趣店保险业务、安信产险等，截至截稿均未予申明。被鹿霍的退款运费险我国司法网披露此案显示，2017年3月，董某在网上网购时，碰巧发现购买有退款运费险的货品然后退还，外卖根本无法被分道归还，如再申请退款即可享得退款运费险赔退款，二来一回之间便可享利。为套取退款运费险索赔，鲍昱将提货门牌号记为新疆、藏区、内蒙古等边远地区，捏造发件人联系电话和联系电话，引致货品无法递送成功，根本无法分道归还。随后，鲍昱发起退款运费险赔付，每单退款运费险可享赔6元至18元不等，远超保额支出。两年多来，董某共套取退款运费险赔退款共计7万多元。薅亚麻甚至能薅出千万元的窃盗大案。此前，北京市第二中级人民法院公开的一份刑事裁定书显示，来自湖北的王某利用退款运费险安全漏洞薅亚麻，2016年前后购买多个淘宝网店铺号和淘宝网买家号，假想交易订单后申请退款，4个月内套取获得运费险赔付金上千万元。案发后，王某因犯保险业务诈骗罪、伪造金融票证罪、犯妨害信用卡管理罪，被法院判决有期徒刑13年，并处罚金15万元。《淘宝网十年产品事》一书称，在七天无理由退换的保障条款下，约有45%的交易因退款产生运费纠纷。淘宝网对此头疼不已，最终决定引入信托公司处理因退款产生的运费问题。2010年4月，安信产险饮得头啖汤。最初，安信产险沿袭传统保险业务产品设计的思路，即从大数法则出发，遵循基本公式：保险业务费=保险业务金额*保险业务费率，有一段时间的产品定价原则是赔付金额的0.5%确定。因价格亲民，退款运费险被称为5毛退款运费险，买卖双方花几毛钱就能获得10元左右的运费补偿保障，退款运费险迅速普及。该产品推出后，退款率和投资回报率直线走高。数据显示，2010-2012年退运险的直接投资回报率在93%左右，该险种一直处于净亏损状态，2010年净亏损达1400万元。退款险高投资回报率背后是低保额，用户轻松可以薅商家和信托公司的亚麻；令人不安的是，保额与运费的差价也吸引不少流水化作业的职业窃盗团伙结队入场套利。背靠淘宝网，安信产险借此收获海量用户。2013年11月11日，安信产险推出网络网购运费保险业务，该产品次日成交量超1.5亿笔，保额总额接近9000万元，创下该险种的单日成交笔数纪录。网络信托公司的净亏损困境事实上，多方也对产品进行改革。早在2014年，淘宝网与安信产险、趣店保险业务联合对退款运费险开始进行改革，保险业务开始与B2C大数据联姻，引入淘宝网等B2C网络平台的用户数据。北京大学金融法研究中心学者王靓迪提到，在退款运费险中，信托公司通过与其合作的淘宝网等B2C网络平台，可以获得全面、完整和综合的用户数据，保额和保额将利用买家、卖家在淘宝网网上的交易数据，针对每一笔交易进行精准定价。至此，买家退款运费险进入千人千价黄金时代。黄金时代文摘本报记者注意到，一般网购新手的退运险价格约为5毛钱，大部分人在2-5元这一区间，但是频繁退款退保的达人保额高达10元以上，保额增加降低了窃盗行为的获利空间。然而，由于投资回报率高，即便采取多种预防措施，信托公司退款运费险业务依然难逃净亏损结局。以数据公布较为齐全的趣店保险业务为例，财报数据显示，2014年退款险品类的保额规模达到6.13亿元，占当年总保额规模的77.2%，财产险净亏损5365万元；2015年至2017年，以退款运费险为主体的其他险种一直处于财产险净亏损的状态；2019年，其他险种保额收入31.54亿元，赔付支出23.95亿元，终于实现财产险盈利7009万元。2014年至2018年，趣店保险业务开始介入健康、航旅等生态，财产险结构逐渐多元化，退运险在趣店保险业务的保额总规模占比也不断下降。7月12日，广东一名保险业务精算告诉黄金时代文摘本报记者，信托公司难以更好地利用大数据优势，需要B2C网络平台和信托公司展开深度合作。退款运费险大多与网络平台绑定，很多网络平台不会把被保险业务人的信息完全同步到信托公司，信托公司因此难有作为。var uid="111";

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